Учебная работа № 86464. «Диплом Операционный и финансовый рычаги в системе управления прибылью (на примере КБ «Ренессанс» (ООО))

Выдержка из похожей работы

ru/

Введение

баланс банк кредитование потребительский

Потребительское кредитование занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике, Оно служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов,

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать большее

Целью данного исследования является выявление подходов к решению проблем кредитования коммерческим банком потребительских нужд,

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

· изучить сущность потребительского кредитования;

· рассмотреть виды потребительского кредитования;

· раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;

· изучить особенности организации и регулирования потребительского кредитования в РФ;

· провести анализ кредитного портфеля коммерческого банка;

· выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

· выделить пути совершенствования организации потребительского кредитования,

Объектом исследования выбран коммерческий банк ОАО «Альфа-Банк»

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования,

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в РФ,

Во второй главе рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, дается анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования, а также рассматриваются проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России,

1, Организационные основы потребительского кредитования

1,1 Особенности форм и видов потребительского кредитования

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности, Эти условия и являются основными принципами кредитования, Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение, [2]

· Возвратность — принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств,

· Платность — принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования,

· Срочность кредита — соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком,

· Дифференциация кредитов — принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков, Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса), [4]

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии,

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик, Кредитор — банк или иная кредитная организация, предоставляющая денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, Заемщик — субъект кредитных отношений, получающий средства в пользование (в кредит) и обязанный их возвратить в установленный cpoк, Объект кредитования — предмет, по поводу которого совершается кредитная сделка, то есть цель кредита, [3]

Потребительский кредит существует в двух формах — прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями), Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый — блокированный счёт, Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа, В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта, То есть, часть общей суммы кредита — 10-12% — зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок, [7]

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие:

· банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;

· размер кредита определяется на основе оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;

· платежеспособность заемщика оценивается по ставке о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;

· наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика (договор поручительства, договор залога имущества);

· за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты, Уплата процентов происходит ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора, Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;

· при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам,

В основном потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

1″